上周，央行公布首付、利率下限“双降”的房贷新政。29日，记者获悉，光大银行总行对新政执行细则作出明确规定，符合条件的二套房将给予首付两成、利率优惠18%的贷款政策。

　　老客户可申请调利率

　　29日，光大银行长春分行证实：已接到总行的房贷新政细则，即日起执行。

　　老客户能否执行新政策？细则规定：对于2008年11月27日前已发放的商业性个人住房贷款尚未偿还部分，借款人可于12月15日前提交书面利率调整申请，是否享受优惠利率，视不同情况而定。对此前执行基准利率或下浮利率（基准利率优惠15%）的贷款，若借款人未提出调低利率申请或审批未通过的，只要符合相应条件，该行会将执行利率调整为基准利率的0.82倍（即优惠18%）。所有已发放的商业性个人住房贷款，调整后利率均从2009年1月1日起执行。

　　二套房贷“松绑” 细则对二套房及以上的贷款新政也做了规定：

　　如果客户购买的是第一套自住房，符合套型建筑面积在90平方米以内等条件，那么，首付比例为20%、贷款利率在基准利率的基础上下调30%。

　　如果买的是二套房（指的是此前在银行有1笔未结清房贷，以下类推），如符合条件，首付比例为20%、贷款利率在基准利率基础上下降18%。

　　如果买的是第三套房，首付款比例将提高到30%、利率不享受优惠。

　　该新政对首套和二套住房、三套住房的界定以家庭为单位。

　　上述新政与此前央行、银监会发布的“9·27”政策（二套房贷首付四成、贷款利率上浮10%）相比，优惠很多。

　　截至29日下午，工行、建行、中行等在吉林省的分支机构均表示还未接到总行通知。

建行出台房贷新政实施细则 首批客户签单

　　昨日是房贷新政实施的第一天，商业性个人住房贷款利率下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。记者了解到，目前建设银行(601939,股吧)已经率先出台了配合新政的细则，并调整了房贷电脑操作系统，成都首批客户已经签单。其他银行表示目前还没有收到总行相关细则，并称最快有望本周之内。

首个细则亮相

　　建设银行四川省分行房贷部负责人表示，昨日已经有客户按照新政细则签单了，该细则是在人民银行的政策框架和授予的权限内制定的，主要根据客户是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等因素，制订差别化的利率政策和首付款比例要求。对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，将在贷款利率和首付款比例上按优惠条件予以支持。

　　对于原有首套房按揭，之前的优惠为基准利率的0.85倍。一旦调整为0.7倍，最低的优惠利率有望达到5.229%(在基准利率7.47%基础上下浮30%)，四大行中的工行、农行、中行四川省分行机构均表示目前还没有收到细则，如果有客户办理业务，只能按照以往的政策办，“这两天几乎没有人下单了，大家都等着新政细则出来”。

　　针对“老房贷客户能否享受打7折的利率”的问题，深圳发展银行副行长刘宝瑞表示，将重点考虑为新发放贷款执行7折的最优惠利率。他表示，深发展正关注央行关于此次新政的细则，将根据央行细则来制订执行细则。此次新政主要是为了扩大内需，而存量贷款对此没有明显作用，因此深发展将重点考虑对新发放住房贷款执行最优惠利率，不会出现存量贷款普遍下调的现象。据悉，除了按照央行政策支持首次购房和改善型购房，深发展将同时结合客户的信用记录、还款能力等综合评估结果确定合适的利率和首付。“原则上低风险贷款提供低利率，高风险贷款执行高利率”。

相当于4次降息

　　成都市居民个人住房贷款多数选择的是五年以上贷款期限，按照今年10月9日以后实施的最新利率，银行五年以上贷款利率为7.47%，按照调整以前最低的0.85倍计算，贷款利率为6.3495%，财政部公布新政策后，居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的五年以上贷款利率下浮30%，降为5.229%，这已经相当于4次降息的效果。

　　以购买50万元住房为例，最低首付比例从原来的30%下调为20%，首付款只需要10万元，剩下40万元的贷款按照20年贷款期限等额本息还款方式计算，月供从调整前的2946.96元减少到2690.69元，新政可以使借款人每月节省256.27元，利息总额可节省61504.8元。

贷款方式生变

　　记者从成都多家银行了解到，在一片降息声中，往年到了第四季度就会出现的提前还贷风潮今年终于有所缓和了。工行借款人张先生表示，提前还贷是为了避免加息，承担更多的利息负担，今年国家连连降息，又有这么多优惠政策可以不急着还了，手中闲钱可以考虑作其他投资。

　　在加息期间一直受到关注的个贷固定利率产品开始失宠了，当初一些人选择它是为了确保未来财务支出的固定性，规避利率上扬风险。如今利率连月下跌，房贷又出利率优惠政策，目前建行、招行等表示还没有接到总行调整固定利率产品利率标准的通知。据悉招商银行(600036,股吧)5年以上固定利率房贷基准利率为7.11%，而新政后同期最优惠住房贷款利率仅为5.229%。

银行兼顾利润

　　银行业界认为，虽然新政是鼓励自住购房需求,但将首付比例从原来的三成降到二成，利率又打折,不仅压缩了银行的利润空间，也加大了银行的风险。因为最低的优惠利率有望达到5.229%，低于目前的五年期存款5.58%的利率，出现“存贷利率倒挂”。也就是说，银行每做一笔下浮30%的房贷，都是一笔“亏本买卖”。

　　还有人士认为，目前房价下跌还看不到一个明显的底部，各家银行也不会贸然放松对个人房贷的风险控制。他们表示，各家银行只有在经过风险控制测试后，会根据自己客户群的实际情况，逐步放松个人房贷。(本文来源：四川新闻网-成都晚报 作者：刘畅 王黎娟)